Jak zwiększyć zdolność kredytową? Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna ponieważ jest wiele czynników, które na nią wpływają. Żeby lepiej zrozumieć istota zdolności kredytowej jej zwiększanie warto na samym początku wyjaśnić czym ona tak naprawdę jest. Najprościej ujmując zdolność kredytowa to kwota kredytu jakiego jest w stanie udzielić nam bank na dany okres czasu przy konkretnych warunkach. To co niezwykle ważne o czym bardzo często zapominamy to właśnie długość okresu kredytowania. Im dłuższy okres czasu nasza potencjalna rata niższa a zatem zdolność kredytowa będzie na najwyższym poziomie. Z drugiej strony jeżeli Naszym priorytetem jest ograniczenie kosztów kredytu będziemy chcieli zaciągnąć kredyt na jak najkrótszy możliwy czas. W konsekwencji tego rata będzie wyższa, a co za tym idzie bank udzieli niższej kwoty kredytu.
Raty równe czy malejące
Kolejnym parametrem, który może wpłynąć na wzrost lub spadek zdolności kredytowej jest sposób rozliczania rat. Mamy do wyboru: system rat malejących bądź równych. Szczegóły dotyczące sposobu tych rozliczeń wyjaśniamy w innym poście. Najważniejszym wnioskiem jest informacja, że rata w systemie rat równych jest niższa w początkowym okresie. Dzięki temu bank przyjmie do liczenia zdolności niższe obciążenie miesięczne. W efekcie takiego rozliczenia zdolność kredytowa liczona z uwzględnieniem harmonogramu rat równych jest wyższa. Raty rozliczane według rat malejących choć są tańsze w ogólnym rozliczeniu kosztów, nie pozwolą nam na zaciągnięcie zbyt wysokiego kredytu. Wynika to z wysokości pierwszej raty, którą bank przyjmuje w liczeniu zdolności.
Rozdzielność majątkowa a zdolność kredytowa
Zwiększyć zdolność kredytową można również wykorzystując umowę małżeńską o ustanowieniu rozdzielności majątkowej. Kiedy rozdzielność majątkowa może pomóc w budowaniu zdolności kredytowej? W sytuacji gdy małżeństwo łączy wspólność majątkowa i tylko jedna osoba uzyskuje dochody a druga jest na jej utrzymaniu lub osiąga dochody, które wynikają z pracy “na czarno’, rozwiązaniem jest właśnie rozdzielność majątkowa. Rozdzielność może okazać się również pomocna gdy mamy dużą różnicę wieku między partnerami. Dotyczy to sytuacji gdy wiek najstarszego nie pozwala na wydłużenie czasu kredytowania do maksimum.
Podsumowując – możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową
Zdolność kredytowa zależy od naszych dochodów ale to nie jedyny czynnik który na nią wpływa. Bardzo dużo zależy od wybranej oferty, w tym od czasu kredytowania i jej kosztów. Warto pamiętać także, że każdy bank inaczej liczy zdolność więc jeżeli faktycznie chcemy porównać swoją zdolność kredytową w kilku bankach, warto skorzystać z pomocy eksperta hipotecznego.